Milyen lehetőségeink vannak nyugdíj-kiegészítésre?
A lehetőségek tárháza végtelen. Attól kezdve, hogy arra számítunk, hogy a gyerekeink havonta küldenek majd egy kis segítséget, addig, hogy bármilyen módon befektetjük a pénzünket vagy kiadjuk a lakásunk egy szobáját vagy egy másik lakást, bármi szóba jöhet. Ahogy az első mondatban említettük, az állam is egyetért azzal, hogy az állami nyugdíj a jövőben nem lesz elégséges. És ez miben mutatkozik meg? Abban, hogy az állam piaci nyugdíj előtakarékosságokat támogat, méghozzá 20 százalékos adójóváírással. A három termék, amelyet ilyen támogatással igénybe lehet venni, a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ). Ezekről szólunk néhány szót.
Milyen állami támogatás!?
Nem annyira köztudott, de a 2014-es SZJA (személyi jövedelemadó) törvény szabályozta a fent említett három termék adójóváírását. Egyszerűen fogalmazva arról van szó, hogy a megtakarításunkat (pl. havi 25 ezer forint) az állam kiegészíti 20 százalékkal, a befizetett SZJA-nkból. Tehát nemcsak az adónk egy százalékáról dönthetünk ilyen konstrukció esetén, hanem további 2 százalék a megtakarítási számlánkra érkezik. Ez pedig azt jelenti, hogy havi 25 ezer forint egészen egyszerűen havi 30 ezer forintot fog érni.
Évi 60 ezer forint azért, hogy ezt megemlítjük (vagy egy könyvelő néhány ezer forintért) nem hangzik rosszul. Ha hozzávesszük, hogy nyugdíj megtakarítást az ember nem egy évre, hanem általában 10 évre vagy hosszabb időre köt, sok százezer forintról beszélünk. Ha pedig hozzávesszük, hogy az adónkból visszakapott összegre is hozamok (ti.: kamatos kamatok) érkeznek, akár 65. születésnapunkon egy jó autót is vásárolhatunk. És nem a befektetett pénzünkből, csupán a jóváírt adónkból!
Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)
Ez a konstrukció 1998 óta létezik Magyarországon, jelenleg több mint 1 millió élő önkéntes nyugdíjpénztár számla van az országban, bár nagyon alacsony, mindössze átlagosan 1,1 millió forintos összeggel. 2014-ig ez volt a leginkább ajánlott megtakarítási forma, azóta egyre többen választják a nyugdíjbiztosítást. Az önkéntes nyugdíjpénztár azoknak lehet ma is a legjobb megoldás, akiknek már csak néhány (10-nél kevesebb) évük van hátra a nyugdíjig vagy akik kevesebb mint havi 10 ezer forintot tudnak félretenni. Igaz, ilyen összegtől nem szabad csodát várni.
A nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
Ez az értékpapírszámla azoknak ajánlott, akik nagyon otthonosan mozognak a pénz világában, tudnak kereskedni, kutatni, utánajárni a jó lehetőségeknek és mindenféle külső segítség nélkül pénzt tudnak keresni. Ez a legkevésbé keresett nyugdíj előtakarékosság, de ha ránk illik a fenti leírás, az évi 100 ezer forintnyi adójóváírás miatt vonzó termék lehet.
A nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás 2014 óta adókedvezménnyel támogatott és az utóbbi 7 évben több mint 350 ezren választották ezt az életbiztosítással kombinált befektetést / megtakarítást. Itt általában 5-20 különböző portfólió közül választhatunk, emellett van lehetőség fix / garantált hozamú nyugdíjbiztosítás és befektetés alapú hozamokra is. Ha legalább 10 évünk van a nyugdíjig és havonta legalább 10 ezer forintot meg tudunk takarítani, könnyen lehet, hogy számunkra ez a leginkább megfelelő nyugdíj előtakarékosság.
De minden esetben érdemes egy független szakértővel konzultálni, amely egyébként ingyenes.
